Escolher o limite de danos a terceiros no seguro auto parece um detalhe da cotação, mas é uma das decisões que mais pesam no seu bolso quando acontece um acidente, porque tudo o que passar desse valor é cobrado de você, e não da seguradora. Muita gente reduz esse limite para deixar a parcela um pouco mais barata, sem imaginar que a economia de alguns reais por mês pode se transformar numa dívida de dezenas de milhares de reais depois de uma batida.

Neste post, você vai entender como funciona essa cobertura, por que um limite baixo é um dos riscos ocultos mais caros do seguro auto e como escolher um valor que proteja você de verdade.

O que é a cobertura de danos a terceiros

A cobertura de danos a terceiros, também chamada de responsabilidade civil facultativa de veículos, garante o pagamento dos prejuízos que você causar a outras pessoas com o seu carro, quando for responsável pelo acidente. Ela protege o seu patrimônio, já que, sem ela, quem causa o dano precisa arcar com o conserto do outro veículo, com os danos a um imóvel ou com as despesas de quem se machucou.

Na prática, essa proteção costuma ser dividida em partes, cada uma com o seu próprio valor, como os danos materiais, que cobrem carros, muros, portões e outros bens, e os danos corporais, que cobrem despesas com ferimentos, invalidez ou morte de terceiros. Os danos morais normalmente entram como uma cobertura adicional, contratada à parte, e se você quiser entender melhor a diferença entre as modalidades, vale ler o nosso post sobre seguro contra terceiros.

Como funciona o limite de danos a terceiros

O limite de danos a terceiros é o valor máximo que a seguradora vai pagar em cada uma dessas coberturas, e ele é escolhido por você na hora de contratar. A lei do contrato de seguro deixa claro que a indenização não pode ultrapassar o valor da garantia contratada, mesmo que o prejuízo real seja maior, e é justamente aí que mora o risco.

Isso quer dizer que, se o acidente gerar um prejuízo acima do limite, a seguradora paga até o teto e a diferença passa a ser uma dívida sua com a vítima. Se não houver acordo, essa cobrança pode ir para a Justiça, e a pessoa prejudicada pode acionar você e a seguradora ao mesmo tempo, mas a parte que exceder o limite continua sendo responsabilidade sua.

Por que um limite baixo sai caro

Os carros estão cada vez mais caros e cheios de tecnologia, com sensores, câmeras e peças que custam bem mais do que há alguns anos, e isso faz com que uma batida aparentemente simples gere um conserto alto. Some a isso a chance de envolver mais de um veículo, uma moto, um ônibus ou até uma fachada de loja, e fica fácil ver como um limite baixo pode ser insuficiente.

Veja um exemplo. O Rafael contratou o seguro com limite de 50 mil reais para danos materiais, pensando que era mais do que o suficiente. Numa tarde de chuva, ele perdeu o controle do carro e atingiu dois veículos parados no semáforo, um deles um SUV importado. Os consertos somaram 90 mil reais, a seguradora pagou os 50 mil do limite e o Rafael ficou com uma dívida de 40 mil reais para quitar do próprio bolso.

Nos danos corporais, o impacto pode ser ainda maior, porque as despesas médicas, a perda de renda da vítima e as indenizações por invalidez podem se estender por anos. Um acidente com vítima é o tipo de situação em que um limite de danos a terceiros mais alto faz toda a diferença para não comprometer o seu patrimônio.

Quanto custa aumentar o limite

Essa é a parte que surpreende muita gente, porque o aumento do limite costuma pesar pouco no preço final do seguro, bem menos do que mudar a franquia ou incluir outras coberturas. Como os acidentes graves com terceiros são menos frequentes do que os pequenos sinistros, a seguradora consegue oferecer limites maiores sem aumentar tanto o prêmio.

Por isso, antes de cortar o limite para economizar, vale pedir uma cotação comparando dois ou três valores diferentes. Na maioria das vezes, a diferença mensal é pequena perto do risco que você deixa de correr, e o nosso post sobre o que influencia o preço do seguro auto ajuda a entender onde vale economizar e onde não vale.

Como escolher o limite certo para você

Não existe um valor único que sirva para todo mundo, mas alguns cuidados ajudam a acertar na escolha:

• Pense no pior cenário provável, como uma batida envolvendo um carro caro ou mais de um veículo, e não no acidente mais comum.
• Leve em conta onde você dirige, porque cidades com trânsito intenso e rodovias com carros de alto valor aumentam a exposição.
• Considere o seu patrimônio, já que quem tem imóveis, investimentos ou renda alta tem mais a perder numa cobrança judicial.
• Avalie danos materiais e danos corporais separadamente, sem deixar nenhum dos dois com um valor muito baixo.
• Veja se faz sentido incluir a cobertura de danos morais, que costuma ser contratada à parte.

Se quiser entender como essa escolha se encaixa na proteção completa do carro, veja também a diferença entre o seguro compreensivo e o contra terceiros e o nosso guia sobre o que o seguro não cobre, que reúne os principais riscos ocultos da apólice.

Perguntas Frequentes sobre limite de danos a terceiros

Como a Prevent ajuda você a escolher o limite de danos a terceiros

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