Entenda a diferença entre seguro auto compreensivo e seguro contra terceiros e descubra qual o melhor seguro de carro, o que cada um cobre e qual faz mais sentido para o seu perfil e seu veículo.

Muita gente acredita que “seguro de carro é tudo igual” e que a única diferença entre as apólices de seguro auto é o preço. 

Essa ideia pode custar caro, porque escolher a cobertura errada sem saber qual o melhor seguro de carro para o seu caso significa ficar desprotegido justamente na hora em que você mais precisa da seguradora.

Os dois modelos mais comuns no mercado brasileiro são o seguro compreensivo e o seguro contra terceiros. Eles atendem a necessidades bem diferentes, e entender essa diferença é o primeiro passo para não pagar por uma cobertura que não serve para o seu caso ou pior, ficar sem a proteção que você realmente precisa.

O que é o seguro contra terceiros?

O seguro contra terceiros cobre apenas os danos que você causar a outras pessoas, veículos ou patrimônio em caso de acidente. Se você bate o carro em um poste, por exemplo, os reparos do seu próprio veículo não entram na cobertura, só os prejuízos causados a terceiros.

É a opção mais básica e, por isso, costuma ter o prêmio (valor pago à seguradora) mais baixo entre as modalidades disponíveis.

É importante entender também os limites de cobertura, chamados de LMI (Limite Máximo de Indenização). Esse valor define o teto que a seguradora vai pagar por danos materiais (o conserto do carro de terceiros, por exemplo) e por danos corporais (despesas médicas ou indenizações em caso de ferimentos).

Muitas apólices de contra terceiros vêm com limites baixos, na faixa de R$ 30 a R$ 50 mil. Se o acidente causar um prejuízo maior que isso, a diferença sai do seu bolso, mesmo você tendo seguro.

Por isso, antes de fechar a apólice mais barata, vale conferir se o LMI está compatível com os riscos da sua região e do seu perfil de uso. Explicamos esse ponto em detalhes no post sobre seguro contra terceiros.

O que é o seguro compreensivo?

Já o seguro compreensivo (também chamado de “seguro completo ou seguro total”) cobre os danos a terceiros e também os danos ao seu próprio veículo, incluindo colisão, incêndio, roubo e furto. Muitas apólices compreensivas ainda incluem assistência 24 horas, carro reserva e cobertura para vidros e acessórios.

É a modalidade mais comum no mercado e, para boa parte dos motoristas, a resposta para qual o melhor seguro de carro.

Um ponto que gera confusão na hora de comparar as duas modalidades é a franquia. Mesmo no seguro compreensivo, que cobre danos ao seu próprio veículo, você paga uma parte do conserto em caso de sinistro. Esse valor é a franquia, definido no contrato.

Existem franquias reduzidas, normais e majoradas, e o valor impacta diretamente o preço do prêmio: franquias mais altas custam menos por mês, mas pesam mais no bolso se você precisar acionar o seguro. No contra terceiros, a franquia geralmente não existe, porque não há cobertura para o seu próprio carro. Se quiser se aprofundar, veja como escolher a franquia ideal no seguro auto.

Como Saber Qual o Melhor Seguro de Carro para Você

A escolha ideal depende de alguns fatores: valor do veículo, se ele está financiado (muitos bancos exigem cobertura compreensiva), a região onde você mora e roda (índices de roubo e furto variam muito entre cidades) e o seu orçamento mensal para o prêmio do seguro. Todos esses pontos entram no cálculo da seguradora, como mostramos no post sobre o que influencia o preço do seguro auto, e a SUSEP detalha as coberturas do seguro de automóveis em seu portal oficial.

Carros mais antigos e de baixo valor de mercado às vezes não justificam o custo de uma cobertura compreensiva completa, e nesses casos o contra terceiros pode ser suficiente. Já veículos novos ou financiados praticamente exigem a proteção compreensiva.

Exemplo prático para descobrir qual o melhor seguro de carro

Imagine duas situações. No primeiro caso, um motorista com seguro contra terceiros colide com um carro importado avaliado em R$ 150 mil. Se o LMI da apólice for de R$ 50 mil, a seguradora cobre até esse valor e o motorista precisa arcar com os R$ 100 mil restantes do próprio bolso.

No segundo caso, outro motorista, com seguro compreensivo, tem o carro roubado no estacionamento do trabalho. Como a cobertura compreensiva inclui roubo e furto, a seguradora indeniza o veículo pelo valor de mercado (geralmente pela tabela FIPE), descontando apenas a franquia combinada em contrato, e o motorista não fica sem o carro e sem o dinheiro ao mesmo tempo.

Os dois exemplos mostram, na prática, qual o melhor seguro de carro em cada situação e por que o compreensivo costuma valer mais a pena para carros de valor mais alto ou financiados: o risco financeiro de ficar descoberto é muito maior do que a diferença no valor do prêmio mensal.

Perguntas Frequentes: Qual o Melhor Seguro de Carro

Erros comuns na hora de contratar

Um erro frequente é contratar o seguro mais barato sem checar os limites de cobertura de danos materiais e corporais. Na hora de descobrir qual o melhor seguro de carro, lembre que, se esse limite for baixo demais, você pode ter que pagar do próprio bolso a diferença em caso de um acidente mais grave.

Outro erro comum é não revisar a apólice todos os anos. 

O valor do seu carro muda, seu perfil de uso muda, e a cobertura ideal para você hoje pode não ser a mesma de dois anos atrás.

Aqui na Prevent, temos seguros de todos os tipos e corretores que analisam cada caso de forma única para descobrir qual o melhor seguro de carro para você e apresentar as melhores opções do mercado, pensando na sua realidade.

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Se você já tem seguro auto, vale revisar também como as apólices se complementam. Nosso post sobre seguro residencial para casa alugada explica como funciona a proteção do seu patrimônio em outras frentes.