Reforma e seguro residencial andam juntos mais do que a maioria das pessoas imagina, porque uma obra muda o imóvel, e a apólice foi feita com base em como ele era quando você contratou. Quebrar uma parede, trocar a instalação elétrica, abrir uma laje ou contratar uma obra grande pode afetar a cobertura se a seguradora não souber.
Neste post, você vai entender por que a reforma é um ponto de atenção no seguro residencial, o que a lei diz sobre mudança de risco, o que as apólices costumam excluir durante obras e quando vale avisar o corretor.
Reforma e seguro residencial: por que exigem atenção
Ao contratar, a seguradora avalia o imóvel, o tipo de construção, o uso e o valor a segurar. Uma reforma pode alterar tudo isso: o valor do imóvel sobe, a estrutura muda, entram operários e materiais, e a chance de acidentes durante a obra aumenta. É o que o seguro chama de mudança de risco.
Em condições gerais de seguradoras registradas na SUSEP, aparecem duas regras importantes. Uma delas exclui danos decorrentes de reparo, alteração estrutural, construção ou reconstrução do imóvel. A outra diz que o segurado deve comunicar à seguradora, assim que souber, qualquer fato capaz de agravar o risco, sob pena de perder a indenização se ficar comprovado que silenciou de má-fé.
O que a lei do seguro diz sobre mudança de risco
A Lei 15.040/2024 trata do agravamento do risco nos arts. 13 a 17. Em linhas gerais, o segurado deve comunicar a seguradora quando houver um aumento relevante do risco, e a seguradora pode ajustar o prêmio ou, em certos casos, rever o contrato. O que importa é que a comunicação é um dever do segurado, e esconder a mudança pode custar caro.
Isso não quer dizer que toda reforma agrave o risco de forma relevante. Pintar uma parede ou trocar o piso dificilmente muda o cenário. Já obras estruturais, ampliações e reformas que deixam o imóvel desocupado ou aberto merecem um aviso.
O que costuma ficar fora durante a obra
Mesmo quando a seguradora é informada, é comum que a cobertura seja diferente enquanto a obra acontece. Pontos que costumam aparecer:
- Danos causados pela própria obra ou por falha de execução, que em geral não são riscos cobertos.
- Danos a materiais de construção estocados no imóvel, que podem exigir cobertura própria.
- Imóvel desocupado ou em obra, com regras específicas para roubo e furto.
- Reformas estruturais ou ampliações, que podem exigir que o valor segurado seja atualizado.
Se o imóvel valer mais depois da reforma, atualize o valor segurado, porque uma cobertura abaixo do real pode gerar redução na indenização, como mostra o post sobre rateio no seguro.
Quando vale avisar o corretor
- Antes de iniciar obras que mexam na estrutura, no telhado, na parte hidráulica ou na elétrica.
- Quando a reforma ampliar a área construída ou mudar o uso do imóvel.
- Se o imóvel ficar vazio ou parcialmente interditado durante a obra.
- Quando a reforma acrescentar itens de valor, como armários planejados, ar-condicionado e automação.
Avisar antes é mais barato do que discutir depois. O corretor consegue verificar se a apólice precisa de ajuste, se há cobertura específica para obras e se o valor segurado ainda faz sentido. O seguro residencial é um contrato que deve acompanhar a vida do imóvel.
Reforma em casa alugada
Quem mora de aluguel também deve ter cuidado. Alterações no imóvel dependem de autorização do proprietário e podem afetar a cobertura. O seguro residencial para casa alugada costuma proteger o conteúdo e a responsabilidade do inquilino, e obras grandes sem aviso podem gerar problemas.
Preciso avisar a seguradora antes de fazer uma reforma?
Se a obra for estrutural ou alterar o risco de forma relevante, sim. Em reformas simples, como pintura, o aviso costuma ser dispensável, mas vale confirmar com o corretor.
O seguro cobre danos causados pela obra?
Em geral, não. Muitas condições gerais excluem danos decorrentes de reparo, construção ou alteração estrutural do imóvel.
O que acontece se eu não avisar?
A seguradora pode recusar a indenização se provar que houve agravamento do risco e má-fé, e a lei prevê ajustes de prêmio quando o aviso é dado.
Preciso atualizar o valor segurado após a reforma?
É recomendável, porque um valor abaixo do real do imóvel pode reduzir a indenização.
Como a Prevent ajuda você com reforma e seguro residencial
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